Recuperar la comissió per descobert del banc
Hi ha hagut innombrables ocasions en què, a causa de problemes operatius financers, pagaments endarrerits, retards en les transferències o simplement per manca de fons, el banc ha hagut d'avançar-nos una determinada quantitat per cobrir una factura.
Aquestes operacions – de vegades petites, de vegades més grans – sempre comporten que l'entitat financera apliqui i cobreixi una comissió coneguda com a “comissió per descobert”, per haver-nos concedit, encara que sigui breument, una certa quantitat de “crèdit”.
Ara, gràcies a les darreres sentències dels nostres tribunals, ja no heu de suportar el tracte injust que resulta d'aquesta pràctica bancària, i avui, a Auris Advocats, us explicarem per què:
L'abús de les “comissions per descobert”
En aquest article, ens centrarem a esbossar, en termes generals, els arguments i fonaments que han portat la nostra jurisprudència a concloure que la comissió en qüestió és injusta i, per tant, nul·la, implicant la possibilitat de recuperar la comissió per descobert del banc, obligant-lo a retornar totes les quantitats pagades en relació amb això:
Cada descobriment és diferent
Per començar, no tots els descoberts bancaris són iguals i, en conseqüència, no tots permeten recuperar la comissió per descobert del banc en els mateixos termes.
Un pagament per un descobert de pocs euros o cèntims – possiblement el resultat d'un petit error comptable – no es pot tractar de la mateixa manera que un pagament per un descobert de milers d'euros. Tampoc es pot dir el mateix d'un client que mai no ha mostrat cap senyal de morositat, en contrast amb un altre amb una llarga història de deutes.
Quantes vegades t'has trobat amb un descobert simplement perquè la nòmina no ha arribat a temps, o perquè la transferència que vas fer des d'un dels teus altres comptes no s'ha completat?
No m'ho van dir abans, i tampoc no m'ho han dit ara.
Un altre punt de controvèrsia fa referència a la informació sobre l'existència de la comissió per descobert en el moment d'obrir el compte, així com a la seva aplicació posterior.
El fet és que hi ha moltes ocasions en què La comissió per descobert no passa desapercebuda al client final quan obre el seu compte bancari, igual que quan s'aplica., quan l'organització simplement t'informa que has de pagar una determinada quantitat per aquesta taxa, sense proporcionar cap justificació de cap mena.
La seva relació amb els interessos dels pagaments pendents
A més, atès que estic pagant un “deute”, no estic ja pagant interessos sobre els endarreriments corresponents?
Atès que les comissions solen superar els tipus de mercat, amb percentatges que oscil·len entre el 51 TPB i el 201 TPB de l'import descobert aplicats, la naturalesa del seu propòsit canvia de ser un reflex del cost de gestionar el descobert a ser purament compensatòria.
Si ja estic pagant interessos de demora com a compensació, no acabo pagant dues vegades?
Són situacions, circumstàncies excepcionals i, en última instància, realitats que no han passat desapercebudes als nostres tribunals i jutjats, que, per tant, han conclòs que l'aplicació automàtica i excessiva de la comissió per descobert per part del Banc és totalment injusta.
El fet és que el Banc mai no podrà cobrar una comissió per descobert quan:
- Que el descobert hagi estat causat per un error de comptabilitat o hagi resultat d'operacions bancàries.
- El client no ha mostrat cap indici d'impagament que suggereixi que s'està aprofitant de la línia de descobert del Banc.
- No s'ha declarat correctament i expressament la seva inclusió en el contracte.
- S'ha d'haver notificat expressament al client l'aplicació d'aquesta taxa, i no mitjançant correus electrònics automatitzats generats per ordinador.
Això ens porta a considerar si el client ha adquirit un dret per poder recuperar la comissió per descobert del banc o, com a mínim, justificar per què el saldo de dèbit “advance” és incorrecte”
- Clarament, no s'ha aplicat automàticament.
- Els interessos per pagament tardà ja s'estan acumulant sobre aquest deute.
Què diu la jurisprudència sobre la recuperació de la comissió per descobert bancari?
Aquests són els arguments en què s'han basat tribunals com el Jutjat de Primera Instància d'Oviedo en la seva sentència del 31 de gener de 2018, o els Jutjats Provincials de Madrid, Àlaba, Sevilla, Jaén i Toledo en les seves sentències de febrer de 2016, desembre de 2016, abril de 2017, maig de 2017 i 1 de juny de 2017, per dictaminar que la injustícia i la invalidesa de la “clàusula de descobert”, que donen lloc a una reclamació més que vàlida per a qualsevol suma que s'hagi pogut incórrer com a resultat de la seva aplicació.
Per a més informació sobre com reclamar la comissió d'overdòsit del banc, no dubteu a posar-vos en contacte. els nostres experts d'Auris Advocats.
Juan Torrecilla
Advocat
Departament d'Insolvència
Departament Comercial
Processal civil i mercantil