Impagament d'una quota hipotecària i reclamació de tot el deute
¿L'impagament d'una quota d'hipoteca permet al banc reclamar tot el deute?
Diverses Sentències han declarat nul·la la clàusula de venciment anticipat de diferents préstecs Hipotecaris, perquè considera abusiu que els bancs puguin reclamar judicialment la totalitat del deute per impagament d'una quota d'hipoteca.
Qüestió prejudicial al Tribunal Europeu
Davant els estranys efectes que té aquesta nul·litat (el banc no podrà resoldre anticipadament el préstec en cap cas, sinó que haurà de reclamar conforme es vagi deixant de pagar), el Tribunal Suprem n'ha presentat una qüestió prejudicial al Tribunal de Justícia de les Comunitats Europees mitjançant interlocutòria del Tribunal Suprem de 8 de febrer de 2017.
Les preguntes que formula el Tribunal Suprem al TJUE són, sintèticament, les següents:
1- Si, a les clàusules que permeten el venciment anticipat per qualsevol impagament de capital o interessos, resulta conforme al article 6 de la Directiva 93/13/CEE apreciar l'abusivitat només de l'incís o el pacte relatiu a l'impagament d'una quota (com va acordar la sentència recorreguda) mantenint-se la validesa del pacte en els casos restants. És a dir, hi ha la possibilitat de separabilitat dels diferents elements autònoms d'una clàusula amb diversos enunciats o desapareix completament la clàusula de venciment anticipat?
2. Si un tribunal nacional té facultats per a determinar, una vegada declarada l'abusivitat d'una clàusula de venciment anticipat, que l'aplicació supletòria del dret nacional, encara que determini l'inici o la prossecució d'un procés d'execució hipotecària contra un consumidor, és més avantatjós que sobreseure aquest procés i quedar exposat a una execució ordinària després d'una sentència ferma.
Conclusió
En definitiva, el Tribunal Suprem vol establir un marc on quedin clars els efectes de la nul·litat d'hipoteques que tenen una clàusula de venciment anticipat de caràcter abusiu.
Des d'Auris Advocats considerem interessant que es plantegi la qüestió i quedi clar a tots, bancs i consumidors, quines són les conseqüències de l'impagament de la Hipoteca, especialment a Hipoteques celebrades abans del 2014, on la gran majoria té clàusules abusives en aquest sentit, i que determinen que el Banc, amb un sol impagament, pot donar per resolta la Hipoteca i reclamar la totalitat del deute.
Xavi Saula
Departament de Litigis Civils i Comercials
Departament d'Insolvència
Noves tecnologies
Recuperació de deutes i pagaments endarrerits